Versi­che­rungen für Selbst­ständige: Was du wirklich brauchst

Als Selbst­stän­diger fehlt dir vieles, was Angestellte automa­tisch haben: keine Lohnfort­zahlung, oft keine gesetz­liche Rente und keine Unfall­ver­si­cherung. Welche Versi­che­rungen du privat und für dein Business brauchst, zeigen wir dir hier.

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Welche Versi­che­rungen brauchen Selbst­ständige?

Als Selbst­stän­diger trägst du die Risiken selbst, die bei Angestellten der Arbeit­geber und die Sozial­ver­si­cherung abfedern. Deshalb ist die Reihen­folge wichtig: zuerst Kranken­ver­si­cherung, Haftpflicht für dein Business und deine Arbeits­kraft, dann Alters­vor­sorge und Sachwerte.

Grafik: Versicherungen für Selbstständige nach Priorität

Unver­zichtbar für Selbst­ständige

Kranken- und Kranken­ta­gegeld

Kranken­ver­si­cherung ist Pflicht. Weil keine Lohnfort­zahlung kommt, brauchst du ein Kranken­ta­gegeld.

Betriebs­haft­pflicht

Schützt dich, wenn du oder deine Mitar­beiter bei der Arbeit Schäden verur­sachen.

Berufs­un­fä­higkeit

Ohne Pflicht­bei­träge gibt es meist keine Erwerbs­min­de­rungs­rente. Die BU ist hier oft die einzige Absicherung.

Die Lücken im Vergleich zu Angestellten

Bestimmte Selbst­ständige sind trotzdem renten­ver­si­che­rungs­pflichtig, zum Beispiel viele Lehrer, Pflege­per­sonen und Handwerker. Bei der gesetz­lichen Kranken­ver­si­cherung gibt es Krankengeld nur, wenn du es ausdrücklich wählst. Bei der Berufs­ge­nos­sen­schaft kannst du dich als Unter­nehmer oft freiwillig unfall­ver­si­chern.

Tabelle: soziale Absicherung von Angestellten und Selbstständigen im Vergleich

Alters­vor­sorge und Absicherung für dein Business

Meine Einschätzung

Selbst­ständige sind oft so mit ihrem Geschäft beschäftigt, dass die eigene Absicherung hinten runter­fällt. Dabei ist gerade hier die Arbeits­kraft das wichtigste Kapital. Ich empfehle immer zuerst Kranken­ta­gegeld, Betriebs­haft­pflicht und BU. Bei der Alters­vor­sorge schauen wir dann gemeinsam, was steuerlich am meisten bringt.
Steffen Becker (Versicherungsmakler)
Steffen Becker
Versi­che­rungs­makler, BK-Maklerbüro GmbH

Häufige Fragen

Gesetzlich vorge­schrieben ist sie nur in bestimmten Berufen. Sinnvoll ist sie für fast alle, denn ein einziger Schaden beim Kunden kann sonst existenz­be­drohend sein.

Nur in bestimmten Berufen, zum Beispiel als Lehrer, Pflege­person oder Handwerker in der Handwerks­rolle. Sonst bist du nicht pflicht­ver­si­chert und musst selbst vorsorgen.

Beides ist möglich. Die Entscheidung hängt von Einkommen, Familie und Gesundheit ab und gilt langfristig. Wir rechnen beide Wege mit dir durch.

Über den Autor

Versi­che­rungs­makler und Geschäfts­führer der BK-Maklerbüro GmbH in Hannover-Linden. Er ist seit rund 20 Jahren in der Versi­che­rungs­branche tätig und vergleicht für Privat­kunden, Familien und Selbst­ständige in Hannover und der Region unabhängig Tarife.

Lass uns dich und dein Business absichern

Wir prüfen deine private und betrieb­liche Absicherung zusammen. Persönlich in Hannover oder Holzminden oder am Telefon.

Stand: November 2026. Dieser Ratgeber gibt einen allge­meinen Überblick und ersetzt keine indivi­duelle Beratung. Recht­liche Hinweise sind eine Arbeits­hilfe. Welche Leistungen versi­chert sind, hängt vom jewei­ligen Tarif ab.

Quellen:
Renten­ver­si­che­rungs­pflicht für Selbst­ständige: § 2 SGB VI
Krankengeld nur mit Wahler­klärung: § 44 SGB V
Freiwillige Unfall­ver­si­cherung für Unter­nehmer: § 6 SGB VII
Ursachen für Berufs­un­fä­higkeit: MORGEN & MORGEN, Stand 05/2026
Bilder: eigene Grafiken